¿Es obligatorio tener un seguro hipotecario?
Cuando se convirtió en propietario de una vivienda, probablemente escuchó mucho la palabra "seguro". Seguro de título, seguro de título hipotecario, seguro de título del propietario, seguro de propietarios, seguro contra inundaciones, seguro de crédito, seguro hipotecario. ¡Dios mío!
Cada tipo de seguro cumple una función importante, pero este artículo se centrará exclusivamente en el seguro hipotecario. Describiremos qué es, a quién protege, si es obligatorio para su préstamo en particular y las opciones para cancelar el seguro.
En sentido estricto, el seguro hipotecario está diseñado para proteger a los prestamistas en caso de que los prestatarios incumplan sus préstamos. El seguro garantiza que un prestamista hipotecario pueda seguir operando y otorgando préstamos incluso si algunos propietarios enfrentan serias dificultades financieras y se retrasan en los pagos.
El seguro hipotecario también beneficia a los propietarios de viviendas de forma indirecta. Gracias al seguro hipotecario, los prestamistas pueden asumir un cierto riesgo al ofrecer préstamos a personas con un pago inicial menor, lo que significa que más personas tienen la oportunidad de comprar una vivienda.
Los propietarios de viviendas son responsables de pagar las primas iniciales y/o mensuales del seguro hipotecario. El nombre del seguro hipotecario y la forma en que se estructuran los costos dependen del tipo de préstamo. El tipo de préstamo también determina si el seguro hipotecario se puede cancelar en algún momento. Veamos más de cerca las diferencias:
¿Qué tipo de préstamo tengo?
- Eche un vistazo a la página 1 de su Declaración de cierre. En la esquina superior derecha de este formulario, encontrará los datos sobre su tipo de préstamo.
- La divulgación de cierre fue la declaración de los términos del préstamo y los costos de cierre que usted recibió de su prestamista unos días antes de comprar su casa.
- Alternativamente, llame a su administrador y solicite información sobre su préstamo.
¿Qué tipo de préstamo convencional tengo?
- Para saber si su préstamo es propiedad de Fannie Mae, visite: https://www.knowyouroptions.com/loanlookup
- Para saber si su préstamo es propiedad de Freddie Mac, visite: https://ww3.freddiemac.com/loanlookup/
- Si su préstamo no es propiedad de Fannie ni de Freddie, es propiedad de otro inversor. Llame a su administrador para obtener más información.
A menudo, los nuevos propietarios de viviendas están dispuestos a pagar un seguro hipotecario porque eso significa tener acceso a una hipoteca asequible. Sin embargo, otros propietarios pueden estar ansiosos por reducir sus pagos mensuales tanto como sea posible y lo más rápido posible, y sienten curiosidad por saber si el seguro hipotecario se puede cancelar.
Como habrás notado en el gráfico, el seguro hipotecario es obligatorio durante la vigencia de los préstamos garantizados por la FHA y el USDA. En otras palabras, las primas del seguro hipotecario deben pagarse todos los meses hasta que se cancele el préstamo. En el caso de los préstamos VA, existe una tarifa de financiación única, que se paga al cierre o que se financia en el préstamo mismo, y no hay primas mensuales. En esencia, esta tarifa ayuda a cubrir el riesgo de los préstamos, pero no requiere primas mensuales.
¿Significa esto que los propietarios de viviendas con préstamos garantizados por la FHA y el USDA están obligados a pagar un seguro hipotecario para siempre? No necesariamente. Puede que para algunos propietarios de viviendas tenga sentido financiero refinanciar y optar en cambio por un préstamo convencional, que no requiere seguro hipotecario si el valor neto es superior al 20% del valor de la vivienda.
El seguro hipotecario privado (PMI) para préstamos convencionales solo se exige cuando el valor neto del propietario de la vivienda es inferior a 20%. Una ley federal llamada Ley de Protección de Propietarios de Viviendas otorga a los propietarios de viviendas el derecho a eliminar el PMI bajo dos condiciones principales5. En primer lugar, un propietario de vivienda puede presentar una solicitud por escrito a su administrador hipotecario para que elimine el PMI cuando el saldo principal caiga al 80% del valor original de la vivienda. Los propietarios de viviendas pueden reducir la duración de su seguro hipotecario haciendo pagos adicionales al capital. Alternativamente, el PMI se cancelará automáticamente cuando se programe que el saldo principal alcance el 78% del valor original de la vivienda.
Existen otras condiciones importantes que se deben tener en cuenta sobre la cancelación del PMI5. En primer lugar, el propietario debe tener un historial de pago sólido y debe estar al día con los pagos mensuales de la hipoteca. En segundo lugar, el administrador puede solicitar una certificación de que no existen otros gravámenes contra la propiedad, como una segunda hipoteca. Por último, el administrador puede exigir pruebas de que el valor de la propiedad no ha bajado por debajo del precio que se pagó por la vivienda. Si no se cumplen estas tres condiciones, es posible que el propietario no pueda cancelar el PMI hasta más adelante.