Pagos hipotecarios adicionales: ¿tiene sentido para mí?
Cuando compró su casa, su prestamista revisó sus pagos mensuales y usted ha estado efectuándolos diligentemente desde entonces. Pagar más para el pago de su hipoteca puede que no sea algo que haya considerado, pero podría ser beneficioso para su familia.
¿Por qué debería pagar más del capital?
- Ahorra en intereses: el pago de tu hipoteca se divide en dos partes: capital e intereses. El capital es la cantidad que tomaste prestada y que debes devolver. El interés es lo que te cobra tu prestamista por tomar prestado este dinero y se calcula en función del capital. Con una hipoteca de tasa fija, el monto de tu pago mensual permanecerá igual durante la vigencia del préstamo. Cuando comiences a pagar tu préstamo, la mayor parte de tu pago mensual se destinará a tus intereses. Al reducir el saldo de capital, reduces la cantidad de intereses que se te pueden cobrar.
- Acortar la duración del préstamo: la mayoría de las hipotecas tienen un plazo de 30 años, lo que puede parecer un tiempo muy largo para mantener una deuda. Al realizar pagos adicionales de capital, acorta eficazmente el tiempo que tardará en realizar los pagos.
Cómo pagar tu hipoteca
- Pague más de su capital cada mes. Incluso si es solo una pequeña cantidad de $25 o $50 al mes, los pagos adicionales de capital pueden ahorrarle dinero en intereses durante la vida del préstamo.
- Realice un pago adicional total de capital cada año. Si normalmente recibe una bonificación cada año o una devolución de impuestos, considere pagar esa cantidad a su capital.
- En algún momento de su vida, puede recibir una gran suma de dinero. Puede aplicar esa cantidad a su capital para reducir los intereses y aumentar su patrimonio más rápidamente.
- Utilice una combinación de los métodos anteriores para encontrar el equilibrio adecuado para su familia.
Cuando no tiene sentido pagar por adelantado la hipoteca
Puede resultar muy fácil entusiasmarse con los posibles ahorros que se pueden obtener al pagar por adelantado la hipoteca. Sin embargo, puede que no siempre sea la mejor opción para invertir el dinero.
- Pague primero las deudas con intereses más altos: ¿Tiene deudas pendientes con tarjetas de crédito o préstamos para automóviles? Concentre los pagos adicionales en esas deudas porque los ahorros serán mayores que el pago anticipado de su hipoteca.
- Aumente sus ahorros de emergencia: Se recomienda que todos los hogares cuenten con un fondo de ahorro de emergencia que cubra entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia. Este fondo le ayudará a prepararse para gastos inesperados, desde pérdida de ingresos hasta gastos médicos. Tener una cuenta de ahorros de emergencia saludable puede reducir el estrés cuando surgen situaciones inesperadas y puede ayudarle a permanecer en su hogar. Si su cuenta de ahorros es un poco escasa, utilice esos fondos adicionales que destinaría al capital para aumentar sus ahorros.
- Planifique su jubilación: si tiene un plan patrocinado por su empleador con una contribución equivalente, puede que tenga sentido asegurarse de que está aportando lo suficiente para recibir esa contribución equivalente completa. Cuanto antes comience a invertir en su jubilación, mejor.
Escenarios de prepago
Veamos algunos ejemplos para ver qué puede significar el pago anticipado para su préstamo. Jane y Bill Smith compraron la casa de sus sueños este año por $280,000 y tienen una hipoteca a tasa fija de 3.8% a 30 años. Su pago mensual regular por capital e intereses es de $1,304. Al final del plazo del préstamo de 30 años, los Smith habrán pagado $469,685.19 por capital e intereses. Ahora veamos qué pueden significar las diferentes opciones de pago anticipado para los Smith.
Jane está considerando pagar $25 o $75 adicionales al capital cada mes. Bill recibe un bono anual de $2000 que le gustaría destinar al capital cada año.
| Pagos extras | Interés ahorrado | Tiempo ahorrado |
| $25 al mes | $7,446.05 | 1 año |
| $75 al mes | $20,620.92 | 2 años, 10 meses |
| $2,000 al año | $41,602.82 | 2 años, 10 meses |
| $75 al mes y $2.000 al año | $54,268.71 | 7 años, 8 meses |
Si observamos el desglose, es fácil ver que cuanto más puedan destinar a su capital, más rápido lo pagarán y ahorrarán más en intereses. Al combinar el plan de ahorro de Bill y Jane, podrán ahorrar más en intereses y tiempo.
Para ver cómo podrían verse los pagos adicionales para su hipoteca, consulte esto calculadora de hipotecas avanzada u otras calculadoras similares en línea.